目录：

第一节 什么是车险，车险保哪些？

第二节 车险该怎么买？

第三节 理赔需要注意什么？

第四节 遇到纠纷怎么办？

第一节：什么事车险，车险保哪些？

机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

通俗的说，大家买的车险分为两类，交强险和商业险。因为交强险是强制购买，不买不能上 路，查到就扣车，同时交强险也最简单，就先说交强险。 交强险出台的目的是为交通事故中的受害者提供最基本最基础的保障，因此具有三大特性：1.强制性，所有车辆必须购买；2.兜底性，只提供最基本的保障，赔偿限额低；3.普惠性，因为强制购买，所以保费很低，买的起车就买的起交强险。

交强险的保费和你买多贵的车没有关系，而是根据座位数和使用性质确定。(会根据之前的出险情况浮动，具体后面会讲)大家常用的6座以下家用车是一年950块。 这650块的交强险会保障事故中车主和对方的人员财产损失。(请记住，双车事故中，交强险不仅赔对方，也赔自己，具体的第三节讲) 具体标准是：1.死亡伤残赔偿限额：110,000元；2.医疗费用赔偿限额：10,000元；3.财产损失赔偿限额：2,000元人民币。 如果在交通事故中， 车主负有责任，不管是全责半责还是次责，都是按照这个上限赔偿。如果是无责，那么上面所有额度打1折。 但是现实中，很多地方交警和法院为了方便，并不会严格的区分这些不同的赔 偿限额，而是打通赔付，这些我在第三节会讲。 交强险很简单，讲到这里就完了。

商业车险。还记得好几年前，我刚买车的时候在网上查车险该怎么买的时候，车险还很复杂，还有什么人保、平安、太保条款，什么ABC条款，看的眼花缭乱。 好消息是，2015年我国启动 了商业车险条款费率改革，改革后，市面上所有保险公司的主险和附加险的条款全部统一了。也就是说，不管你在哪家公司买，你享受到的条款本身提供的保障服务是一样的，区别只体现在各个公司的服务质量。比方说，人(保)太(保)平(安)三家的查勘理赔效率和质量最高，小额赔付痛快。(这些放在第二节和第三节讲) 目前我国执行的商业车险采取4+11的模式，即4项主险和11项附加险。其中有一个例外，就是车损险新产品(又称全面型车损险，目前只在湖北、江西、宁波和深圳四个地区试点)。

4项主险分别为： 1.车损险：赔偿自己的车辆损失，这个是包括事故和自然灾害等在内的。车损险的购买上限是车辆的现在的价值，新车就是裸车价格，后续每年按照一定的折旧比例降低。车损险可以不足额投保，但是不足额的话，出险赔付也是按照投保的比例赔偿。有些地方报价为了显得价格低，会偷偷不足额投保车损险，这个拿到保单注意下。 2.第三者责任险:赔偿除了自己车子上以外的一切东西，包括人财物等。第三者购买 没有限额，一般是想买多少买多少，自己量力而行。 3.车上人员责任险：坐在车上的人员在事故中受伤死亡赔偿。这个险种不如单独买意外险划得来，后面第二节讲。 4.机动车盗抢险：车辆被偷盗和抢劫以后赔偿。保额和车损险一样，也是根据车辆的价格一致。当然，这个也可以不足额投保，但是不足就没有买的必要了。 其中4项主险必须至少选择1个，11个附加险只有在买了车损险的情况下才能买。

11项附加险分别为：1、玻璃单独破碎险；2、自燃损失险；3、新增加设备损失险；4、车身划痕损失险；5、发动机涉水损失险；6、修理期间费用补偿险；7、车上货物责任险；8、精神损害抚慰金责任险；9、不计免赔率险；10、机动车损失保 险无法找到第三方特约险；11、指定修理厂险。

这11个里面除了9.不计免赔率以外，别的10个都是顾名思义，自己理解就好。 不计免赔率，先要理解什么是免赔率。免赔率是保险公司为了避免道德风险，即车主投保后故意制造事故骗取保费，所以约定在赔偿时扣掉一部分免于赔付。这个免予赔付的比率就是免赔率。一般来说，都买了车险了，顺带买一个不计免赔，不然理赔的时候肯定会骂保险公司为什么这里抠一点，那里抠一点。

车损险新产品，俗称全面型车损险。很多人在买车损险的时候，面对1+11的选择，会觉得太复杂了不知道该怎么买。所以2018年原保监会指导中国保险行业协会推出了一个新的车损险条款，在这个条款下，主险是包括了你能想到的所有可能导致车辆损失的情况，也包括不计免赔。不同于传统的车险是主险保障少，通过附加险把保障补齐，每加一个附加险就多交一份保费；全面型是主险保障特别齐全，通过附加险来做减法，把自己不想要的保障去掉，同时少交一部分保费。例如我觉得我车子不太可能发生轮胎和轮毂单独损坏，我就买一个轮胎和轮毂单独损坏险，这样就可以少交几百块保费，但是万一上马路牙子把车胎搞鼓包，轮毂搞变形了，就不赔了。

第二节 车险该怎 么买？

首先要弄明白什么险种必须买，什么险种值得买，什么险种不值得买，剩下的就是买不买无所谓的了。 然后再弄明白怎么买车险是怎么定价的，就知道怎么省钱了。

必须买的险种： 1.第三者责任险：发生了事故撞坏了自己的车，大不了不开了。可是把豪车或者路人给撞了，轻则存款榨干，重则卖房卖血。现在全国平均交通事故死亡1人的赔偿标准 在45万-90万之间，所以三责险不买就别上路了。100万三责的标准保费是1467元，这个性价比绝对是车险里面最高，最值得买的了。不过现在很多公司被赔怕了，随便一个交通事故电动车王者死两个人，赔偿就100万起步了。所以很多公司一般私家车超过150万就系统自动核保就不过，需要人工核保，有些小公司对于高风险客户人工核保就会不通过，个别大公司 平安 也会对高风险的大额三者拒保。不过这个上线会逐渐放高的，现在很多大城市200万都可以系统自动核保。对 于这个险种，建议量力而行，在结合当地死亡赔偿标准(每个省不一样，网上可查)和个人收入的情况下，能买多少买多少。给大家一个参考，目前全国各个省份购买第三者责任保险的平均额度在60万至90万之间。发达地区平均水平高一些，落后地区稍微低一点。但是全国都过了50万了，所以建议三责一百万起步。 2.不计免赔(必须购买4项主险之一才能买)：之前说过，如果只 够买主险的话，保险公司在理赔时会扣除一定比率的免赔额度。比方说车损险，单车事故有20% 的免赔率。比方说你早上没睡醒，撞了花坛。修车要5000块，但是保险只赔你4000。如果你买了车损险不计免赔，那么就赔5000，而不计免赔的保费一年只有几百块。 3.无法找到第三方( 必须购买车损才能买)：这个和不计免赔有点类似，如果你的车子停放在公共停车场，你办完事 出来发现车门被旁边的新手司机给撞坏了。恰好停车场的监控拍不到你的车。那么，如果你没有买无法找到第三方，保险公司就只赔损失金额的70%，如果买了就全额赔付。一般无法找到第三 方一年不会超过100块。

值得买的险种： 1.车损险：我一开始也在犹豫，到底应该 把车损险放在值得买还是必须买，因为在NGA一直有一种论调，我的技术好，不会主动撞别人， 只会被别人撞，这样别人赔我。或者又有人说车损险太贵了，有的车子过了七八年，本来就不值钱了，一年车损还交一千多，划不来。但是，我认为不管技术如何，车损险是对自己负责，因为车损险不仅保护了你在两车事故中的车辆损失，同时还保障了其他的情况。请试想以下几种场景：1.夏天下大暴雨，停在小区的车子被泡水了。2.停在公共停车场，出来发现被蹭了，但是找不到肇事方。3.开车的时候分神了，不小心撞到路边障碍物，车子撞坏了。上述三个情景都是发生概率很大的事件，而不买车损险都是不赔的。所以不要抱着我技术好就不买车损的心态。

不值得买的险种： 1.玻璃单独破碎：玻璃单独破碎保的是在没有发生交通事故的情况下，玻璃单独破碎了。比方说小孩子丢石头砸破，或者高空坠物。这个险种坑就坑在保费几百块，赔偿几百块或者一千多，但是算一次出险，来年保费涨几百。一来二去等于亏钱了。而如果玻璃破碎了，去家门口最近的福耀玻璃换一块，一般的家用车驾驶位和乘客的窗户换一块不会超过500 块。福耀玻璃可是很多车的原厂玻璃供应商。 2.新增加设备损失险：1.算一次出险。2.加装设备涉及到验标，投保很麻烦。3.出险后对损失金额和残值认定很复杂，容易扯皮。 3.车身划痕损失险：1.算一次出险，保费几百，赔付几百，一来二去亏了。2.路边抛个光100，补个漆200，比保费还便宜。 4.修理期间费用补偿险：小事故修的快，赔的没保费多。 5.车上货物责任险：家用车用不上，小心交警客货混装警告！ 6.精神损害抚慰金责任险：现在法院都不支持精神损害抚慰金，不知道这个险种存在的意义是什么。 7.指定修理厂险：以前保险公司不推荐车主去4S店修，连哄带骗的把车主往合作的修理厂引。现在只要你一口咬死去4S修，保险公司不会不让你去的。所以这个险种没意义了。 以上我说的保费都是折扣前的保费，至于保费如何折扣，看下面：

弄清楚了自己需要什么险种以后，就要弄明白你买到的保险价格是怎么构成的： 你实际支付的保费=标准保费X折扣系数-回扣 前面我讲险种的时候讲 过，2015年商业车险条款费率改革以后，商业车险的条款在全行业统一了。和这次改革一起进行的是费率改革，改革中统一了所有险种的示范费率。也就是上面那个等式中的标准保费。 标准 保费=纯风险保费/(1-附加费用率) 目前我国所有公司附加费用率均为35% 这点看不懂不影响你 买保险 大家买保险的时候听到报价的几几折，指的就是折扣系数。目前我国执行的折扣系 数有3个：渠道系数、自主核保系数、NCD系数。

先说NCD系数，这个系数的全名叫无赔 款有待系数。顾名思义，如果你长时间不出险，不赔款，那么保险公司就给你一个优惠的折扣系数。如果你经常出险，那么就给你一个保费上浮的系数。目前这个系数是由中保信(银保监会会 管单位)车险平台自动计算后发送给保险公司，因此大家不用担心在不同的公司使用的NCD不一样。但是以省份为单位，不同地区的NCD系数略有不同，大家可以直接百度“省份+NCD”系数查询。 关于出险对NCD的影响，我在第3节会讲。

渠道系数，顾名思义，根据客户来源的渠道不同，基于不同的折扣。比方说互联网获客成本低，那么为了吸引客户，我给网销客户的折扣系数低一点；个人代理人渠道获客成本高，为了稳定收入，我给个代渠道客户折扣系数高一点。 自助核保系数，指保险公司根据自己对客户的风险程度进行评估，对风险低的优质客户或者集团大客户折扣系数低一些，对风险高的客户折扣系数高一些。 上述两个系数，原保监会以省为单位，分别制定了一个上下浮动的区间。具体自己省份是多少，可以在百度查。

但是！但是！但是！我对上面这两个系数的解释是原保监会商业车险费率改革的初衷，但是由于当前车险的总体赔付率较低，保险公司有利润进行投放市场。因此为了抢占客户，各大保险公司均是把这两个系数讲到最低使用 就像银行为了拉存款，利率都是上浮到最高一样 。即便这些公司在监管规定的地板价下销售，依然有利润。这样一来，在原保监会规定的合法的范围内，各家保险公司的车险报价都会是使用最低折扣，这样各家的报价基本上只会相差几十块钱，不足以通过价格优势影响消费者的选择。(三次费改涉及的广西、青海、陕西除外，这三个省份的向下浮动区间 要高于其他地区，导致一降到底会亏损，所以各公司会根据实际情况报价)

基于这个大 前提，各家公司只能通过各种形式给回扣，才能获得竞争的价格优势。回扣可以是洗车券、保养券、加油卡、购物卡、现金。 首先要声明的是，给予和收取商业回扣是违反《保险法》和《反不正当竞争法》的，但是在实践中，监管部门一般是处罚给予合同约定外利益的保险公司行政处罚，不会给予客户行政处罚或者追缴收取的回扣。 因此在有些监管不太严格的省份，有些保险公司能将商业险保费的40%-50%以回扣的形式返还给客户。 从2018年8月其，银保监会开始重点整治车险违规返回扣的问题，力度越来越强。截至目前，全国范围内已经有几十个个地市的保险公司因为违规返利被停止车险业务。 近期，车险监管将进一步严格，返利回扣将会进一步减少。未来，监管部门还是希望能把车险费率改革进一步推进，通过降低自主核保系数和渠道系数的方式，让车险价格竞争摆在明面上，明码标价。 不然，返回扣既扰乱市场秩序，同时还侵害消费者权益。(懂行的客户拼命要回扣，不懂的客户一分钱回扣没有，变相侵害了不懂 得客户的利益。只有明码标价，才能一视同仁)

因此，大家平时在论坛上讨论车险价格 ，实际上讨论的就是回扣。对于这个问题，我不好表态，大家见仁见智。

那么现在的问题就是，抛开价格影响，我们该怎么挑选保险公司。 目前市场上占有率最高的是老三家(人 太平)，这三家公司在出险后提供的服务，属于行业标杆，尤其是人保。人保的查勘理赔覆盖了 全国所有的县，在每个县的规模较大的2-3个乡镇都有营销服务部。基本上每个县都有5台以上的理赔车和5人以上的理赔队伍。相比之下，很多小公司只在地级市有2-3台查勘车，3-5个查勘员 。相比之下，如果你出险了以后报案，哪家公司来的速度快，不言而喻。 同时，老三家提供的增值服务是最全和标准较高的。酒后代驾、非事故救援等，总有用到上的时候。 但是我知道，大家身边总会有各种不同公司的亲戚朋友向你推销，可能有的公司你听都没听说过。到底能不能买？能！因为在理赔这块，银保监会的消费者权益保护部对公司的考核是很严格的，现在不管是大小公司，拖赔惜赔的现象少了很多。因此买小公司的保险一样能理赔，只是服务质量上，肯定要打折扣。 上次我车子在市中心被追尾，对方是英D财险，市中心让我等了2个小时，查勘 车才过来，还不认得路

第三节 理赔需要注意什么？

1.出现事故的标准处理流程：(非高速) (本方有责) 先坐在车上观察一下情况，确定安全的情况下开门下车，掏出手机拍3张照片。从自己的车头或者车屁股拍一张能显示地面标线、自己的车牌号、碰撞情况的照 片。再从对方的车头或者车屁股拍一张能显示地面标线、对方的车牌号、碰撞情况的照片。再走近一点，拍一张显示两辆车实际接触的位置照片。 拍完三张照片后，赶紧把车挪到路边不挡交通的地方。堵路的话，交警来了就是200块罚款。 看你的车子前挡风玻璃右上角的保险标 志，上面有你的保险公司的的电话，准确的表述你的车牌号，你所在的地点，大致事故情况。 给保险公司打电话的时候，记得问一句当地是否有“警保联动”，如果回复没有，那么挂了电话以后打122报警，把你给保险公司描述的内容复述一遍。如果回复你有“警保联动”，那么不用再 打122了，交警(辅警)会和保险公司查勘员一起来。 等交警和查看员来了以后，把你刚才拍 的3张照片和你的驾驶证、行驶证给交警，等交警开条子签字。 跟来的查勘员询问该公司合 作的最近的自己车辆品牌的4S店在哪里，问清楚了直接开去那里修就好了。中间查勘员和你说什么去修理厂之类的请无视。(只要是合作的4S店，你去了一定能修，修好了保险公司一定能报销) 车子修好了以后，如果保险公司提供的有直赔服务，那么应该你在提车前，赔款就已经打到你的卡上了，直接去刷卡提车。如果保险公司提供了直接结算，那么你去4S店提车的时候在维修单上签个字，就可以开车走人了。保险公司会直接和4S结算。如果你需要先垫钱，再拿发票去保险公司报销，那么你明年可以考虑换一个保险公司了。 (本方无责) 先坐在车上观察一下情况，确定安全的情况下开门下车，掏出手机拍3张照片。从自己的车头或者车屁股拍一张能显 示地面标线、自己的车牌号、碰撞情况的照片。再从对方的车头或者车屁股拍一张能显示地面标线、对方的车牌号、碰撞情况的照片。再走近一点，拍一张显示两辆车实际接触的位置照片。 拍完三张照片后，赶紧把车挪到路边不挡交通的地方。堵路的话，交警来了就是200块罚款。 等待对方给保险公司或交警打电话，等待期间可以和对方聊聊天。 拒绝对方保险公司查 勘员给你的去修理厂定损修理的建议，无论他吹的多么天花乱坠。直接问他你常去的4S店是不是合作的，如果是直接把车开过去，跟4S接车的说自己无责，对方是哪个保险公司的，然后你就可以回家休息了。(一般市内的4S店都是人太平的合作4S店) 4S电话通知你车子修好了以后，如果保险公司提供的有直赔服务，那么应该你在提车前，赔款就已经打到你的卡上了，直接去刷卡提车。如果保险公司提供了直接结算，那么你去4S店提车的时候在维修单上签个字，就可以开车走人了。保险公司会直接和4S结算。如果你需要先垫钱，再把发票给对方或者拿发票去对方保险公司报销，那么你记住以后别买这家的保险，不管他多便宜。

2.保护车主的大杀器-代 位求偿 代为求偿，简单的理解就是，如果事故中对方有责任，我把向对方索赔的权利转给我自己的保险公司，我直接从我自己的保险公司获得赔款。 一般符合下列条件，建议使用代位求偿： 对方在事故中有责任 对方看起来没钱/不想给钱/不讲道理 代位求偿的流程其实很简单，只需要向自己的保险公司提供下列资料： 交警的定责书 对面的车辆和驾驶人信息(这个可以找交警要，交警都查得到) 代位求偿申请书 其中第二项，如果你实在是弄不到，把定责书给保险公司，他们能从交警那里弄到对方的信息。 代位求偿有这么几个好处： 不管对方有多难缠，是否扯皮打官司，都和自己没有关系。我们只需要让保险公司尽快给我赔钱修车就好。如果保险公司以在打官司为理由拖延拒赔，直接打12378(保监局消费者权益保护电话)投诉就好了。 如果自己是完全无责的一方，那么代位不算出险，第二年NCD系数不上涨。 让王者和老赖泼皮们尝一尝资本主义讼棍的铁拳。 关于代位，一定要记住，你申请了代位，你就和对方没有任何关系，你的一切关系都是和你的保险公司之间发生的。这个时候保险公司头上有个祖宗-银保监会在盯着他，只要他拖赔惜赔，那么12378就是他的丧钟。所以不要被坛里某些保险公司的人发的“代位是自己给自己找麻烦”、“代为求偿要打官司，一年半载都拿 不到钱”给忽悠了。但凡你在代位的过程中有保险公司的人以这种理由忽悠你，请直接拨打12378，让他对着电话把刚才的鬼话重复一遍。 不过有一点一定要记住，如果你要代位，那么你千万不要说“放弃向对方索赔”这样的话，代位的本质是你把你向对方索赔的权利让渡给了保险公司。如果你都主动放弃了，那么保险公司就丧失了对对方的追偿权，你就不能代位了。

3.到底该不该报保险 2015年一次费改优化了NCD系数以后，很多司机遇到事故的时候都面临一 个选择，到底该不该报保险？ 我下面以湖北省的车险为例，大家讲解一下：

上表是湖北省的车险计算表，按照我上文说的，各大公司的自主渠道系数和自主核保系数都会选择一降到底，因此实际你买的车险折扣就是最后一列的最低折扣。 大家看表的时候可以直接将上年出险情况和最低折扣对应起来看。比方说你连续三年没有出险，那么你买保险就是3.8折。 那么现在问题来了，如果我已经有几年不出险了，出一个小事故到底是私了划得 来，还是出险划得来？ 对于大多数人而言，第一反应就是出险影响第二年的保费。其实，出险影响的是后面很多年的保费。 我这里以一辆13万左右的车辆，投保车损险、100万三责、 不计免赔、无法找到第三方这4个险种为例，通过表格给大家演算一下出险和不出险的区别：

上表是上一年没有发生赔款的情况下，当年出险对后续几年的保费影 响。可以看出来，这种情况下出险，4年累计保费上涨了2500元左右。 那么，如果是连续2年没有赔款的情况下，影响是多少呢?

可以看出，保费上涨了2900元左右。 由此可见，越是长时间不出险的客户，出险一次，保费上涨的越高。 基于上表，可以简单的理解为，对于商业险标准保费在6000元左右的私家车，2000元以下的事故，建议私了。 但是强调一点，涉及第三者人员的事故，千万不要私了。可能你今天给人家500块，过了三 五天人家找上来说自己哪里哪里不舒服，去医院检查治疗要花大几万。 这个时候你再报保险，超过了48小时的报案时间，保险公司是可以以此拒绝立案的。

第四节 遇到纠纷怎么办?

首先向各位介绍一下保险消费者投诉的几个渠道： 1.银保监会12378热线，专门受理银行保险消费者的维权投诉，效率高，速度快。直接省会区号+12378就可以了。相关的问题会由当地银保监局和分局转办给保险公司，并督促保险公司在10个工作日内解决。一般遇到疑难问题可以通过此电话解决。 2.12366金融消费者权益保护热线，人民银行设立，职能上和12378有重叠，但是投诉银行比较好使。12366处理保险投诉比较外行。(投诉银联请打021-12366) 3.当地保险行业协会电话。自己百度当地保险行业协会的电话，都有专门处理消费者投诉的，相比于12378的层层转办，有些小问题直接找协会可能会处理的更快。 4.保险公司客服。现在银保监会对保险公司的投诉考核很严格，很多公司能在内部解决的问题就会在内部解决，不会让问题严重到去投诉12378，因此小问题直接找保险公司客服会更有效。

车险纠纷一般发生在承保和理赔两个环节，尤以理赔环节纠纷为主。 1.承保环节纠纷，一般常见的未经车主同意，业务员就擅自帮车主投保，再以赠送礼物或返还现金的方式让客户留下来，这种在行业内被称为“抢单占单”。 在抢单占单发生后，如果车主不满意，一定要退保的话，那么只能退商业险，交强险是不能退的。 个人建议，如果遇到自己被抢单占单，且抢单占单的公司正好是你本来就想投保的公司，那么要点礼品回扣补偿算了。如果不是自己想要的，且公司不愿意配合你退保，那么12378走起。 2.理赔环节纠纷主要存在于两个方面，一是责任认定纠纷，二是赔款额度纠纷。对于责任认定纠纷，如果确定自己无责，留好相应证据，该复议就复议，很多交警很怕复议，不是说复议了会输，而是给领导找麻烦。所以遇到和稀泥的果断复议。对于赔款额度纠纷，一般来说现在保险公司存在拖赔惜赔的已经不多了。如果赔款是涉及到赔给第三者，那么之前的“三不一没有”中的有一点很值得借鉴，直接让对方起诉自己和保险公司，这样是最省时省力的。你只用去出庭一次，省去了投诉和保险公司扯皮的烦恼。一般现在交通事故诉讼都是判保险公司赔，而且赔的基本上都是超过原定损金额的，因此第三者页满意了，自己也不会出血。如果赔款是赔自己，那么建议拨打保险公司客户电话投诉，对于明显定损过低的赔案，公司内部都会调整后重新定损赔付。对于定损金额有争议的，且多次和公司客服沟通无效的，可以通过12378投诉，一般公司会再次和客户协商，且对于客户不是明显的无理要求，都会尽量满足。 在这里提示，千万不要想着有了12378就做一些假的赔案来通过监管投诉逼迫保险公司理赔，虽然很多公司对一些几百块的旧伤睁一只眼闭一只眼，但是大额假理赔是骗保，严重的是诈骗，要坐牢的。现在很多公司都建立专门的打假队伍，每年都送几个人去吃牢饭。车险理赔打假更是重点关注的领域，因此不要耍小聪明。

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